Jedan je Zagrepčanin nedavno otkrio da se njegovo odobrenje gotovinskog kredita rastegnulo tjednima jer ga je banka svrstala u skupinu „rizičnih zanimanja”. Nije, međutim, riječ o proizvoljnom crnom popisu, poručuju iz Hrvatske udruge banaka (HUB), nego o detaljnijoj procjeni onih čiji prihodi variraju.
HUB: Ključna je održivost prihoda
• Banke prije svega gledaju može li klijent dugoročno i uredno vraćati ratu. • Vrsta ugovora ili profesije važna je tek utoliko koliko pokazuje stabilnost i kontinuitet primanja. • Sezonski radnici, samozaposleni, obrtnici, zaposlenici na određeno te oni koji dio primanja zarađuju u inozemstvu moraju priložiti deblji fascikl dokaza – dulju povijest uplata, porezna rješenja ili potvrde o projektima.
Za stalno zaposlenog s fiksnom plaćom procedura je brža i jednostavnija jer banka rizik smatra nižim. Kod honoraraca ili vlasnika obrta, pak, provjeravaju se i scenariji „što-ako” – pad prihoda u mirovini, rast promjenjive kamate ili prekid sezone.
Regulativa dodatno steže okvir
Banke su od sredine 2025. obvezne poštovati strože limite maksimalnog zaduženja, a od 1. srpnja iste godine vrijedi i nova odluka Hrvatske narodne banke o kriterijima potrošačkog kreditiranja. Zato su, uz tradicionalne pokazatelje poput omjera duga i dohotka (DTI) ili omjera kredita i vrijednosti nekretnine (LTV), u igri i projekcije budućih troškova.
Ne postoje povlaštena ni isključena zanimanja, tvrde u više banaka. Svi prolaze isti „prospekt”, ali:
• redoviti, dokazivi prihodi ulaze u kalkulaciju; • jednokratne ili povremene isplate (bonusi, dnevnice) ne računaju se kao mjesečni dohodak; • specifični status zaposlenja znači i više papira – kako bi se banka i klijent zaštitili od prezaduženosti.
„Naša je dužnost dati kredit samo onome tko ga realno može vraćati”, ističu iz jedne velike banke, dodajući da većina klijenata razumije dodatne zahtjeve i da se prikupljanje dokumenata obično završi u razumnom roku.
U praksi to znači da će, primjerice, informatičar s paušalnim obrtom morati dokazati višegodišnji, stabilan prihod, dok će medicinska sestra s ugovorom na neodređeno proći manje administracije. Oboma, ipak, vrijedi isto pravilo: banka će podvući crtu tek kada procijeni da je buduća rata sigurna – i za kućni budžet i za financijski sustav.